أثر مبادئ التأمين التكافلي في المنافسة التجارية مع التأمين التجاري

   في المنافسة بين التأمين التجاري والتأمين الاسلامي هناك مجموعة من النقاط والأوزان يمكن أن نعمل بينها موازنة من الناحية الدنيوية فقط ، لأن من الناحية الدينية لا يوازن بين الحلال والحرام فقد قال تعالى : ( قُلْ لا يَسْتَوِي الْخَبِيثُ وَالطَّيِّبُ وَلَوْ أَعْجَبَكَ كَثْرَةُ الْخَبِيثِ فَاتَّقُوا اللَّهَ يَا أُولِي الْأَلْبَابِ لَعَلَّكُمْ تُفْلِحُونَ )[1] .

  فالموازنة الدنيوية بين التأمين التكافلي والتأمين التجاري ( عناصر القوة والضعف في الموازنة ) من حيث مبادئ التكافل ، مع ملاحظة أن هذه الموازنة تعم الشركة وحساب التأمين الاسلامي بالنسبة للتأمين التاكفلي ، وتخص الشركة فقط في التأمين التجاري ، لأنها هي المؤمنة فقط .

 

 1ـ مبدأ التبرع :

  يكون مبدأ التبرع بالنسبة لحساب التأمين الاسلامي عنصر قوة من ناحية أن المشتركين يحسون بان أقساطهم تنتقل من ذممهم الخاصة إلى ذمة الحساب المشترك ، وليس إلى ذمة الشركة ، وبالتالي فالأقساط منهم وإليهم ، وهذا عنصر قوة للحساب ولكن ليس عنصر قوة للشركة ، إذ لا تستفتفيد منها شيئاً إلاّ من خلال أجر الوكالة ، وعائد الاستثمار .

  أما شركة التأمين التقليدي فتستفيد من الأقساط حيث هي لها بذاتها ، وعوائدها ، فهذا عنصر قوة لها .

  وهذا المبدأ لصالح الشركة الاسلامية من حيث المنافسة والتسويق ، لأن المشتركين لا يحسون بان جميع أقساطهم قد خرجت من ذممهم كلية ، بل يعود إليها ما يبقى منها ، وهو الفائض .

  

2ـ مبدأ الفصل بين أموال المشتركين والمساهمين :

هذا المبدأ فيه جانبان :

أ ـ جانب قوة للشركة الاسلامية من حيث أنها لا تتحمل الالتزامات الزائدة عن الأقساط المجمعة ، وحتى لو دفعت فإنها تدفع على سبيل القرض الحسن ، ثم ترجع إلى المشتركين ، كما أنه عنصر قوة في الغالب للمشتركين .

  أما الشركة التقليدية فهي المسؤولة عن كل الالتزامات الناشئة عن التأمين دون حق الرجوع على المؤمن لهم .

ب ـ جانب ضعف ، وهو أن الشركة الإسلامية لا تستفيد مما يبقى من الأقساط على عكس الشركة التقليدية .

  وبالنسبة للتسويق ، فهذا المبدأ عنصر قوة للشركة الاسلامية لتسويق منتجاتها التأمينية بين المشتركين ، لأن لهم أملاً كبيراً في إعادة جزء مناسب من أقساطهم إليهم (الفائض) .

  

3ـ مبدأ انتفاء الاسترباح من عمليات التأمين نفسها :

     إن هذا المبدأ بالنسبة للشركة الاسلامية المديرة ، عنصر ضعف ، ولكنه عنصر قوة بالنسبة لحملة الوثائق ، وبالتالي فهو عنصر قوة للتسويق والمنافسة ـ كما سبق ـ إضافة إلى أن أقساط التأمين تكون معتدلة ، لأن الشركة لا تستفيد كثيراً من ضخامتها ، لأن الزائد ليس لها ، بل يكون للمشتركين.

  وأما بالنسبة للشركة التقليدية فإنها تستربح من عمليات التأمين ، وبالتالي فهي تحاول أن تبالغ في أقساط التأمين بقدر ما تسمح به السوق لأن الباقي لها ، فهذا عنصر قوة للشركة والمساهمين ، ولكن ليس عنصر قوة للمنافسة ، لأن الشركة الاسلامية تستطيع أن تجلب العملاء بشكل كبير من خلال الأقساط المعتدلة أو المنخفضة نسبياً ، وأن الشركة لا تستربح على حساب التأمين من حيث التأمين نفسه .

   

4ـ مبدأ الفائض : 

  إن هذا المبدأ ليس عنصر قوة للشركة الاسلامية ولكن عنصر قوة لحساب التأمين ، وبالتالي فهو عنصر جذب ، وتسويق جيد لكسب المزيد من المشتركين ، ولا سيما إذا نجحت الشركة في توزيع فائض جيد ، فعلى سبيل المثال فإن الشركة الإسلامية القطرية قد نجحت في توفير فائض جيد بدأت باسترداد 8% ثم 9% ثم 10% ثم 11% ثم 12% ثم 13% ثم 14% ثم 16% وفي هذا العام 2007م بلغت 17% ، ولذلك عليها اقبال كبير .

  وأما بالنسبة للشركة التقليدية فإن عدم وجود الفائض فيها يعتبر عنصر قوة من حيث بقاء الفائض لها واعتبارها ربحاً ، ولكن ليس عنصر قوة للتسويق ، بل عنصر ضعف إذا وجد التسويق الجيد من قبل الشركات الاسلامية لمنتجاتها .

  

5ـ وجود الهيئة الشرعية لشركة التأمين الاسلامي :

   إن وجود هيئة الفتوى والرقابة الشرعية ، هو عنصر قوة للشركة الاسلامية ، لأن معظم المسلمين يهمهم الحلال والحرام بشكل كبير ، وأن وجودهم يعطي ضماناً واطمئناناً لهم بسلامة المنتج من الناحية الاسلامية ، وبالتالي فإن وجودهم يساعد كثيراً على تسويق منتجات التأمين الاسلامي وقبولها لدى الناس حتى ولو كان أغلى من المنتجات التقليدية ، فما بالك إذا كانت أقل ، أو حتى لو كانت مساوية لها ؟!  ولا سيما إذا كان لأعضاء الهيئة سمعة طيبة ، وقبول حسن داخل المجتمع .

 

6ـ مشاركة المشتركين ( حملة الوثائق ) في مجلس الادارة :  

  بدأت بعض الشركات الاسلامية بمشاركة المشتركين ( حملة الوثائق ) في إدارة التأمين ، سواء كانت هذه المشاركة تتم من خلال اختيار أحدهم ، أو اثنين منهم لحضور جلسات مجلس الادارة الخاصة بعمليات التأمين ، أو من خلال إنشاء هيئة للمشتركين تمثلهم فيما يخص قضايا التأمين .

  وهذه المشاركة عنصر ممتاز للتسويق ، ومشجع لدخول كبار المستثمرين ورجال الأعمال في التأمين الإسلامي ليكون لهم دورهم في إدارة التأمين الإسلامي .

  

الخلاصة :

  أن جميع المبادئ الخاصة بالتأمين الإسلامي عناصر جذب وتسويق لتسويق منتجات التأمين الإسلامي ، وهي غير متوافرة في التأمين التجاري التقليدي ، إضافة إلى توافق التأمين التكافلي نفسه مع مشاعر المسلمين وحساسيتهم مع الحرام ، ولا سيما في ظل هذه الصحوة المباركة التي تدفع الناس نحو الكثير من الالتزام بما يتفق مع الشريعة الاسلامية الغراء ، كما أن نجاحات التجربة المالية الاسلامية تعتبر رصيداً جيداً للمنافسة والتسويق الممتاز .

  ولذلك فالمفروض أن تتقدم شركات التأمين الإسلامي وتكتسح الساحة بشكل سريع مطرد قوي ، ومن هنا فإذا وجد غير ذلك فهذا دليل على فشل المسوقين ، فالقضية قوية ولكن الاشكال في المحامين لها .

  أما ما يتعلق بأن بعض هذه المبادئ ليست عناصر قوة مالية للشركة الاسلامية فمع أن ذلك ليس له علاقة بالمنافسة والتسويق لمنتجات التأمين ، فإن الشركات الاسلامية تستعيض هذه القوة من خلال أجر الوكالة ، والاستثمارات الناجحة التي تدر دخلاً جيداً تأخذ نسباً جيدة من الأرباح المحققة ، فعلى سبيل  المثال حققت الشركة الإسلامية القطرية للتأمين نتائج باهرة ، فقد بلغ رأس المال من عشرين مليون ريال في عام 1995م  إلى أكثر من مائتي مليون عام 2006م .